記者 聶國春/文

近期，“金豆成年輕人理財新寵”的話題登上網絡熱搜，每月攢一顆金豆，成為不少年輕人投資理財的“小目標”。年輕人為何熱衷于攢金豆？用攢金豆代替存款、理財靠譜嗎？攢金豆需要防范哪些風險？近日，《中國消費者報》記者對此進行了調查采訪。

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攢金豆成理財新方式

“一周存一顆，一年的存款會超幾位數”“每月買1克金豆，安全感up”“攢錢不如攢金豆”……在某年輕人聚集的社交平臺上，攢金豆成為熱議的話題。

據了解，金豆通常指重量在1克左右的黃金，形狀各異。相比起幾十克的投資金條或金手鐲、金鏈子等黃金飾品，購買一顆金豆只要四五百元，比較適合存款不多的年輕人。

剛參加工作不久的小趙告訴記者，他每月到手收入6000元左右，刨去房租、吃飯等日常開支，剩不下多少錢，攢金豆相當于強制儲蓄，免得自己“月光”，感覺比存銀行活期強一點。

家住北京的王女士則是在投資頻頻虧損后，經朋友介紹開始攢起了金豆。“股票基金都虧了，銀行理財也偶爾跌破凈值，還是金豆‘看得見’，讓人感覺安全一些。”王女士說，每月攢一顆金豆是她今后的理財目標，這和以前基金定投差不多，希望通過這樣的方式實現財富的保值增值。

顯然，年輕人對攢金豆的熱衷，在于黃金的保值屬性一定程度上能緩解其投資焦慮。《2021中國黃金珠寶消費調查白皮書》顯示，在金店消費群體中，25歲至35歲的顧客占比已經超過七成。

不同渠道價格差異大

在年輕人投資金豆的過程中，社交媒體和電商平臺的營銷起到了至關重要的作用，電商平臺更是成為年輕人買金豆的重要渠道。

在某社交平臺上，記者看到多個有關金豆的投資攻略。其中，最重要的一點是利用優惠券獲得減免，從而獲取更大的金價差價。

“用深圳消費券去指定商戶買金太香了！”網友“小昆妮”說，她8月25日購買的某品牌小金豆，原價每克533元，用了滿300元減100元的優惠券后，花了433元就到手1克黃金。她讓朋友幫著搶了3張優惠券，買了3克金豆。

另一位網友稱，7月底他通過建行善融商務購買了河南某商貿公司的1克金豆，優惠后僅花費了413元。

9月1日，記者來到北京某購物中心黃金賣場走訪調查。六福珠寶的店員告訴記者，該店售賣的AU9999金豆有兩種，一種是中空的金豆飾品，可以穿起來當手鏈或腳鏈用，每克602元，另一種是投資性質的小圓豆，只能放在瓶子中集存，每克535元。如果送人的話，還可以購買1克的金條，但每件要另收118元加工費。當天購買的話，上述產品可以享受九折的活動價。

“我們店里的小金豆已經斷貨，你要的話可以通過微信小程序購買。”周大福珠寶店銷售人員說。記者打開銷售人員所說的小程序看到，該品牌售賣的“小福豆”每個重1克，售價537元。

老鳳祥主打一款心形小金豆。該店銷售經理李經理告訴記者，今年七夕，這款產品賣得特別好。“給愛人送束花也得上百元，花謝了就扔掉了，這個心形金豆除了能表達愛意，還能保值增值。”李經理說，由于含有加工費，1克心形金豆的售價為600多元。

記者調查發現，除了黃金珠寶商店，一些銀行也推出了金豆產品供消費者選購。招商銀行的招行金攢金豆（1克裝）售價525.4元，由招行投資金預售。交通銀行的財富金豆（2克/顆）售價1003元，已售出170件。

金色光環暗藏“坑”

比起紙面上的存款、理財，金豆能給人帶來實實在在的感受。不過，記者調查發現，在金色光環掩蓋下，也暗藏著不少“坑”。

首先是金豆成色難辨。一般在黃金珠寶店和銀行自營平臺，正規的品牌金豆會明確標注重量和成色，如AU9999、1克，但在網絡平臺上則良莠不齊。有網友在社交平臺稱，自己攢了10多粒金豆，拿到打金店打金時被告知成色不足，黃金柜臺只能以低價回收。

其次，品牌和工藝溢價明顯。以記者走訪的金店為例，同樣材質的1克金豆，有的打折后不到500元，有的則超過600元。如果單純是以投資理財為目標，每克100多元的差價將使得金豆的投資價值大打折扣。

再次，金豆變現有門檻。“對于以理財為目的的消費者來說，金豆變現的方式主要是黃金回收。”李經理說，但黃金回收是以回收時的金價來計價，如果回收時金價下跌，購買的金豆價值會縮水，即便回收時金價相差不大，回收店鋪一般也會收取一定的回收費，消費者獲得的收益可能與預期不符。

“黃金是一項非常適合長期投資的資產，它往往可以帶來長期的正回報。過去30年以美元計價的黃金平均年回報率約8%，這種持續性回報在金融產品里并不多見。”世界黃金協會中國區CEO王立新在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，黃金抵御風險的能力很強，抗通脹作用不會褪色，但投資黃金應該秉持長期投資的原則，而非投機的態度。

王立新說，在面對重大突發事件和系統性風險時，黃金能起到避險作用，被普遍視為避風港。黃金也是相對易于變現的一類資產，應該在個人或家庭的資產組合中扮演重要角色。在多元化的資產組合中配置一定比例的黃金，有助于平滑風險，穩定回報。

在王立新看來，小金豆作為一個創新的黃金產品形態，在市場中有其積極的意義。較低的購入門檻、積少成多的理念，使得小金豆越來越受市場尤其是年輕消費者的歡迎，它將黃金與普通大眾的距離拉得更近。

“如果抱著純投資的心態去購買小金豆，應該注意幾個原則。”王立新說，一是所購買金豆的零售價格越接近黃金的原料價格越好，因為越高的手工費，意味著變現時所折損的價值越多。二是明確所購金豆的銷售、回購和變現渠道是否公開透明，是否易于交易。三是看所購金豆的渠道是否正規，不能一味圖便宜選擇一些不正規的渠道，導致承擔純度或質量上的風險。

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