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這些小眾險種為何如此火爆？

今年以來，保險公司在重慶、昆明、上海和北京等20多個城市推出普惠型家庭財產綜合保險。保費不高但保障責任豐富，加上今年多地頻頻出現的暴雨天氣，讓家財險這一小眾險種有了用武之地。

近年來，退貨運費險、寵物醫療險、短期旅游意外險等多個保險產品先后“出圈”，看似小眾的險種成為不少消費者的新寵。有觀點認為，小眾險種的火爆是因為保費便宜，以價換量贏得了市場；也有觀點認為，小眾險種主打“新奇特”，再有互聯網營銷的加持自然能夠火一把。這兩種觀點雖有一定道理，但還不夠全面。從保險的本質上看，小眾險種的“出圈”是滿足了投保人轉移風險的需要，保險正是風險轉移的最佳選擇。從本質看，火起來的小眾險種均與社會領域的需求密切相關，有需求才有市場。

我國已經成為全球第二大保險市場，國家金融監管總局的數據顯示，今年上半年，保險公司原保險保費收入3.2萬億元，同比增長12.5%。新增保單件數337億件，同比增長39.4%。然而，從產品結構來看，人身險市場依然是重疾險和壽險獨大，財產險市場是車險坐穩頭把交椅。保險業若要持續健康發展，責任保險、健康保險等規模較小的險種增量提質是繞不開的話題。此外，保險作為經濟發展的“穩定器”和“助推器”更需要與時俱進，不斷推出新產品為公眾的生活提供充足的保障。

從保險業發展的角度看，壽險、車險也并非天生的大眾險種。這些險種能有現在的保費規模，只是隨著經濟社會的發展不斷迭代壯大的結果。小眾險種一樣可以擁有大市場，關鍵在于保險公司能否真正洞察了解公眾需求，并研發出適銷對路的產品。前些年，保險公司在新產品開發中存在“一哄而上、一哄而散”的亂象。某類險種只要稍有市場空間，大小公司就紛紛上線同類產品，進而陷入費率不當降低、營銷費用持續走高的惡性競爭局面。與此同時，“隔離險”“搶票險”“分手險”等打擦邊球的奇葩產品魚龍混雜，引發了大量消費者投訴，影響了保險業的聲譽和保險公司的形象。

需要注意的是，保險產品的創新不能停留在口號層面，而是要真正了解公眾對于風險轉移的需求，進而做好產品定價和費率厘定，科學設計產品。小眾險種的“長大”需要不斷迭代升級，保險公司不能只對現有產品進行修修補補，換湯不換藥；更不可為了追求一時的保費增長挑戰監管底線，打擦邊球。而對于監管部門來說，一方面需要綜合考慮行業發展和消費者需求，引導保險公司科學開發運營產品；另一方面需要持續推進防范和化解金融風險的相關工作，牢牢守住不發生系統性風險的底線。

窺一斑而知全豹，小眾險種的“出圈”說明我國的保險市場依然有巨大的增長空間，有待保險公司以實際行動深入挖掘。小眾險種的“長大”則依賴于監管機構、保險公司和消費者共同努力與呵護，唯有形成合力才能行穩致遠。

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